Des nouvelles pour votre épargne retraite !

Si le passage à la retraite est souvent un sujet sensible, nous allons aujourd’hui nous intéresser à votre porte-monnaie ! La question est d’autant plus sensible que nous traversons actuellement une crise financière susceptible de présenter quelques difficultés budgétaires, notamment pour votre pouvoir d’achat. Ce constat se trouve confirmé par une enquête récente réalisée auprès de consommateurs et qui consistait à établir un rapport d’envergure nationale quant à leur capacité d’achat.

La situation du futur retraité Belge : être bien informé

Si quatre Belge interrogés sur 10 se sont vus désagréablement surpris quant au montant de leur pension, 30% des 55-64 ans semblent n’avoir aucune idée du montant qu’ils vont toucher, et 75% ignorent même l’existence du « bonus de pension »… Parmi les Belges qui affirment se constituer une pension complémentaire, 86% d’entre eux le font via des formules fiscalement avantageuses. Mais c’est sans compter les 73% de Belges qui se contentent de l’information fournie par leur banquier ou leur assureur, dont la tendance serait à la promotion d’offres issues de leur « chapelle »… Mais le Belge bientôt pensionné a-t-il une idée du montant de sa pension mensuelle ? Pense-t-il qu’il soit nécessaire de préparer financièrement sa retraite ? Qui saurait le conseiller? Met-il régulièrement de l’argent de côté ou son employeur a –t-il prévu une assurance groupe pour lui ? Les réponses donnent un échantillon représentatif de près de 1500 personnes entre 25 et 74 ans, auquel s’ajoute 550 personnes retraitées. Au moment de leur départ à la retraite, les belges sont amenés à modifier leur mode de vie en raison de la baisse de leurs revenus.
Ainsi, 9% des retraités interrogés ont déclaré avoir dû modifier leur fréquence d’achats quotidiens : soit 10% en matière de soins médicaux ; environ 20% pour les dépenses vestimentaires, voitures et loisirs et enfin 37% concernant les voyages. Toutefois, l’impact financier de la retraite n’a pas la même ampleur pour tous les retraités. En effet, les changements se font davantage ressentir chez les pensionnés ayant déclaré ne pas avoir préparé financièrement leur retraite. Ainsi, alors que seulement 7% d’entre ceux ayant épargné ont dû adapter leur mode de vie en matière d’achats quotidiens, ils sont 14% à n’avoir eut la prudence d’économiser et qui risquent ainsi de dépendre d’une retraite trop faible. De même, seuls 8% des propriétaires de leur logement se sont retrouvés dans cette situation difficile, contre 20% des locataires…
Les pensionnés interrogés déclarent quant à eux que leur pension correspond en moyenne à 62 % de leur dernier salaire. Mais il y a de grandes différences selon le régime de pension : en moyenne 72 % pour les fonctionnaires, 56 % pour les employés du secteur privé et seulement 32 % pour les indépendants. Beaucoup s'attendaient à plus. Et si, comme cité plus haut, 40% des personnes interrogées s’attendaient à toucher davantage, parmi les 55-64 ans près de 30 % n'ont pas la moindre idée du montant auquel elles peuvent s'attendre.
Enfin, certains travailleurs ont la chance de se voir offrir par leur employeur un plan de pension, grâce auquel ils bénéficieront plus tard d'une pension complémentaire. Depuis quelques années, un nouveau règlement oblige à mieux informer les travailleurs qui peuvent en bénéficier. Selon l'enquête toujours, l'objectif de la mesure n'est toutefois pas encore totalement atteint. Plus de 40 % des personnes concernées disent être trop peu informées au sujet du rendement de leur contrat.

2)Avantages fiscaux et formules de placement

Comparativement à d’autres pays européens, sept Belges professionnellement actifs sur dix disent épargner en vue de leur retraite. C'est ainsi nettement plus qu'en Italie, au Portugal et en Espagne, où la même enquête fut réalisée et révèle que moins de 40 % s’y atèles. Les formules de placement assorties d'un avantage fiscal se révèlent particulièrement prisées. De tous les Belges qui disent se constituer eux-mêmes une pension complémentaire, quelque 86 % le font via des formules fiscalement avantageuses, et pour finir, c’est chez les 25-34 ans que ce pourcentage s’avère le plus élevé : les plus jeunes semblent manifestement très sensibles à l'argument fiscal.
Outre l’épargne pension, le Belge compte aussi beaucoup sur sa propre habitation et sur un compte d'épargne afin de préparer son avenir financier. Ce sont en effet les deux modes d’épargne les plus fréquemment cités à cette fin et qui devancent très largement les autres formes de placement. Dans le contexte actuel, les comptes d'épargne sont devenus un sujet délicat. Cette formule présente néanmoins des atouts pour ceux qui veulent pouvoir disposer de leur argent à court terme. Mais un compte d'épargne n'est pas le placement le plus rentable à long terme. Il n’est donc pas le plus adapté pour les jeunes qui commencent à épargner en vue de leur retraite. Pour ce profil, un placement partiel en actions peut être indiqué.
En ce qui concerne le plan de pension via l'employeur, il est regrettable que les travailleurs ne reçoivent pas encore automatiquement toutes les informations sur certains aspects : la partie de la prime affectée à la constitution du capital dont les bénéficies reviennent au courtier et à l’assureur pour ce qui concerne le couvrement de votre décès, par exemple ; le rendement réel (il ne correspond pas toujours au rendement annoncé par l’assureur dans le rapport de gestion); tous les extras versés dans un fonds de financement à l’employeur et qui ne sont pas restitués aux travailleurs. Il serait normal que ces derniers bénéficient d’un droit de regard quant à des informations essentielles à leur avenir, étant donné que les primes d’assurance de groupe doivent être considérées comme un salaire différé.

3) Aider le consommateur efficacement

Pour ceux qui cherchent à se constituer une pension complémentaire sur base individuelle, il est préférable de passer d'une formule à l'autre à un moment précis. Il est donc essentiel à cet égard de ne pas transférer aveuglément l'épargne déjà constituée. Si un consommateur veut passer d'un fonds d’épargne pension à une assurance épargne pension parce que celle-ci est moins risquée, et qu'il transfère l’argent, il sera en effet lourdement pénalisé sur le plan fiscal : selon la date des versements et l’âge de la personne lors du transfert, la note fiscale peut finalement être supérieure de 23 à 33 %.
Rendez-vous donc sur le site www.budget-net.com afin d’y consulter un dossier spécial sur la crise financière et la sécurité de vos avoirs. Vous pourrez y trouver notamment des réponses concernant les risques ou mécanismes de protection dont bénéficient les fonds d’épargne pension, la sécurité des avoirs placés en assurance-vie que ce soit dans le cadre d’une épargne pension ou tout simplement dans le cadre d’une épargne traditionnelle. Enfin, ceux qui veulent préparer financièrement leur pension peuvent calculer quel capital ou revenu mensuel complémentaire ils peuvent attendre s'ils épargnent aujourd'hui ou, au contraire, le montant à épargner chaque mois pour toucher plus tard un capital ou un revenu mensuel complémentaire déterminé.